La crisis del Crédito

Debemos recordar que a día de hoy, todavía el crédito en España esta cerrado para las empresas. El crédito que se ha publicitado como si estuviese disponible en la Banca para las empresas es un irrealidad que se convierte en la etapa final para las empresas y muchas empresas toman la decisión de cerrar.

Dejar para el ultimo lugar el poder conseguir una financiación es un técnica empresarial, por decir algo, suicida ahora mismo. Pues el tiempo medio para solicitar un crédito se ha duplicado como mínimo. Por no hablar de como se han endurecido los criterios para la concesión de estos préstamos.

Si vas a solicitar un préstamo de la linea ICO. Cuidado.

En primer lugar en la entidad a la que vayas, te van a decir, espera y veras, que el préstamo se rige por la política de riesgo de la entidad en cuestión, y no por un gabinete de riesgo dependiente de ICO u otro organismo análogo. Y esta advertencia que "soltará" el empleado del Banco o Caja, es una linea de escape para ir indicando una tendencia.

La documentación necesaria, dependerá de la entidad, pero actualmente están pidiendo todo y más. A las documentación habitual de una empresa, se han de sumar todos los productos que tengan contratados, la relación de los socios, los informe patrimoniales personales y de la empresa. La disposición de la deuda a largo y a corto. Los movimientos de cuenta, de lineas y los descuentos.

La entidad, tomará su tiempo para ir asegurándose el máximo rendimiento. ¿Esto que significa?

Pues que tu has ido a pedir un crédito y la entidad financiera lo que hace contigo es un estudio y contar con tu datos para implementar su base de datos. ¿El resultado?

Que te van a ofrecer lo que tu no necesitas pero que para ellos les resulta más rentable, y mediante un posicionamiento. Si has solicitado un crédito ICO, de la rama crecimiento, te podrás encontrar con frases de empleados que te dirán: el tramo dos no lo damos nosotros, si es que.....escusas.
Si has solicitado un ICO, y punto y no sabes dentro de que gama estas solicitando. Van hacer contigo lo que les apetezca. Pero es que es muy habitual, que se solicita un préstamo de linea ICO, y te pueden ofrecer un préstamo de su entidad, con tipos más caros y te dicen que no has pasado el filtro de ICO. Lo que sucede es que han preferido darte menos, con mayor tipo de interés. Por no hablar de lo que habrán pedido durante todo el proceso de análisis y aprobación...seguros, fondos, planes, lineas, tarjetas, todo lo que puedan.

La formación financiera y de inversión de los empleados de Banca, suele estar muy limitada en el 95 % de los casos. Es decir, que porque trabajan en una entidad financiera no quiere decir que sepan de esto. Así de claro. Ellos saben más de lo que ahora se dicta a colocar más. Pues en esta relación empleado y sus objetivos comerciales, para conseguir sus comisiones le predisponen en primer lugar reflexionar sobre su situación personal, donde está, adonde va y como llegar, en vez de prestar atención a un producto, que está ofreciendo y que no domina. Por saber, saben un par de conceptos comerciales del producto y donde se encuentra en el programa informático. La sensación de tranquilidad que encontraban los empleados al colocar un producto, cambia directamente a medida que los enfados y reclamaciones infructuosa que con los años le van dando esos clientes antes confiados que salen muchas veces preparados para caer de nuevo en brazos de la competencia. Los esperan en todos lados: cliente desencantado con otra entidad. Objetivo primero: saber de que sabe el cliente para no caer ahí, ya habrá manera de cogerle en otros temas.


Es por lo que actualmente, merece la pena pararse antes de comenzar y realizar las gestiones de la siguiente manera


COMO PROCEDER.

• Preparar toda la documentación de la empresa o particular.
• Análisis pormenorizado de las necesidades de financiación, solapado con un informe global de la empresa.
  
• Asesoramiento: bien con un profesional de la financiación, o tirando de contactos de la Banca y Cajas. Se contacta para saber si están abiertos en este sentido, pedir que documentación hace falta, toda e intentar dejar claro que no habrá otra oportunidad para pedir más documentación que ahora por teléfono, o que lo escriba en un e-mail. Es muy importante que no nos mareen ganado tiempo con la "técnica" de pedir un papel o documento cada dos o tres días y tenernos en vilo meses. Solicitar una "oferta" para el capital que solicitas, y en tiempo. Lo normal para no darlo, es que se advierta de que depende del perfil: Pues que te disponga al uso el de todos los perfiles, a ver si tiene más de dos.
  
• Una vez que sabemos que documentación habrá de analizar y de que opciones de financiación disponen es el momento de comenzar a presentar en diferentes entidades. Y comienza la feria de cuestiones. Algunos te entrarán ganas de irte en seguida pero habrá que aguantar a ver si la cosa se tercia diferente, y en otros el tiempo parece que no les duela.
• Un profesional a partir de este momento entrara a valorar que probabilidades existen de cara a cada posibilidad. Además que inducirá en la presentación con informes que proyecten un imagen de la empresa más acorde al pragmatismo que anhelan los analistas de riesgos financieros. En definitiva que dote de orden al sistema actual de financiación de la empresa, no sólo para un préstamo.
• Una vez presentado, habrá que esperar a que se tome una decisión en riesgo. Lo que podrá suceder, es que comiencen a solicitarte unos documentos que en principio no se comentarán. Lo dicho, ya que estás dentro, es mejor para ir sacando información de ti y de tu empresa. Mueve ficha deprisa. Hazte querer, comenta que estas observando otras propuestas.
• Probablemente y en el entrono actual es posible que se otorgue un préstamo un poco diferente al que solicitaste, o con una batería de productos que te habrá ido contando, a medida que iba "deshojando la margarita" del proceso de aprobación y viabilidad de la operación. Cuidado con los productos, más merece la pena leérselo todo por anticipado, o contar con un experto que nos asesore de que pretende cada producto. Es la fase del chantaje para los empresarios. La entidad financiera aprieta las tuercas. Es el momento de colgar, el teléfono, de decir que vas camino de otra entidad, de que eso no es lo que buscabas, y de anotarte en una negativa, sea lo que sea que te ofrecen. Y después también.
• El periodo de negociación si has trabajado con otras entidades es posible que si no cuentas con mano experta no sabrás que oferta es la más interesante en una visión global y contextualizada de la situación empresarial. Además podemos desconocer si el proceso es una negociación rígida, donde estás los límites de la negociación y que opciones tenemos aún. Pero, en la vida y en la empresa las decisiones nos marcan la iniciativa de ser.

Luego se comprobará si se acertó.